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En los últimos años es común escuchar el concepto de Banca Digital los especialistas indican que, está relacionada con la adopción de tecnologías disruptivas, estas tecnologías o innovaciones disruptivas son las que están modificando desde su esencia la forma de entregar servicios financieros, cuyo éxito no necesariamente se puede evaluar de la forma clásica y tradicional , pues se trata de una transformación completa del ecosistema donde los beneficios y experiencia cliente juega un papel preponderante creando oportunidades de generación de valor diversa, es decir una nueva forma de hacer banca.
El entorno actual y oportunidades de Crecimiento
permite determinar las oportunidades de crecimiento de la Banca Digital, en este sentido el crecimiento es constante y con grandes expectativas, esta inclusión digital debe estar considerada en cualquier plan de digitalización, así como la creación de productos orientados a esta nueva banca.
El informe de Inclusión Digital para América Latina y el Caribe del 2017 publicado por la GSMA menciona que en los últimos años a pesar de un crecimiento en Latinoamérica de casi 5% anual de suscriptores nuevos de telefonía móvil, existe un 57% de latinoamericanos que contando con
cobertura no usan la Banda Ancha Movil ; este estudio revela que son tres principales barreras para la adopción del internet móvil: Ausencia de contenido relevante , falta de aptitudes digitales y asequibilidad ; es importante generar servicios desde las entidades financiaras que atraigan a los clientes.
Más de 360 millones de personas cuentan con banda ancha móvil pero no la utilizan.
Los factores que contribuyen a incremento de Fraude en la Banca Digital
Definitivamente en nuevo entorno nuevo donde confluyen varios actores con sus propios riesgos y problemáticas especificas en el diseño de su proceso, incrementan sensiblemente la aparición de casos focos de fraude y de la misma manera reta a las organizaciones encargadas de Digitalizar los procesos bancarios de poder construir nuevos procesos realizando un mapa de riesgos de este nuevo entorno considerando y teniendo en cuenta que cada actor involucrado forma parte de sector distinto el cual tiene dinámicas de conducta diferentes al Bancario tradicional.
En este nuevo enfoque debemos considerar dos principales puntos de análisis: 1. Nuevas técnicas de vulneración usado por los ciber –Criminales, en la mayoría de organizaciones hay poca conciencia relacionada a los Ciberataques el secuestro de sesiones, la apropiación de cuentas y los bots evaden fácilmente los actuales métodos de doble y triple factor de autenticación. 2. Hay muy poca medida tomada por el usuario para la protección necesaria, el perfil del nuevo clientes requiere información “online” , así como las solucione he interacción con sus aplicativos , este es una de los retos más importantes desde la Ciber seguridad; construir ambientes seguros para el cliente y que a su vez no detengan la dinámica comercial.
Como prevenir el Fraude en la Banca Digital
La prevención de fraude en esta nueva etapa de la Banca trae consigo el reto de tener equipos multidisciplinarios, que permitan explorar los riesgos en cada parte del proceso y equipos que puedan ser capaces de poder construir un mapa de riesgos integrado de todos los actores de este ecosistema considerando sus respectivas particularidades y características especiales,
como la regulación los objetivos individuales de cada negocio etc.
En este entorno de Banca digital los principales retos que aparecen en la prevención de Fraude son:
La validación de la identidad del Cliente en el momento de la interacción por medios digitales.
- Este proceso toma una especial relevancia en la búsqueda de una experiencia digital, cada vez son más los medios digitales de interacción con los clientes, páginas web, APP etc. es fundamental buscar métodos que permitan la seguridad necesaria sin interferir con la experiencia del cliente, unos de las principales preocupaciones están relacionados a que sean procesos sencillos, que brinden la seguridad adecuada y que no signifiquen una inversión considerable, en este escenario definitivamente se deben buscar alternativas muy diferentes al uso tradicional de “paswords” este tipo clásico de validación viene siendo vulnerado en los últimos años con mayor frecuencia con el incremento del uso de la ingeniera social , uso de troyanos , malware etc.
- En este punto los sistemas de verificación Biométricos (Dactilar, facial, voz etc.) vienen dando extraordinarios resultados sobre todo en mundo de la Telecomunicaciones donde inclusive, hay países como Perú donde la Biometría dactilar es una obligación regulatoria para dar el alta a cualquier servicio de telefonía móvil, esta experiencia del mundo de Telecomunicaciones es primordial en este nuevo entorno donde tanto la banca como las empresas operadoras Móviles son los actores fundamentales de este nuevo ecosistema; luego es importante tener claro que existe tecnología biométrica bastante madura que es muy posible usar , el reconocimiento facial y la biometría de voz viene dando resultados en una seria de casos de uso a nivel mundial.
Tener la certeza de que el Cliente está realizando las Transacciones sin manipulación ni engaño
En este punto es importante considerar que, aunque puede que las operaciones del cliente sean legítimas, los delincuentes pueden estar manipulando su navegación. En muchas oportunidades el criminal puede emplear diferentes formularios, secuencias de comandos, URLs e incluso mostrar datos para engañar al cliente y lograr que ésta comprometa información personal o montos de dinero. Las entidades financieras han destinado miles de millones de euros a proteger sus redes, aplicaciones y datos. Ahora tienen que ampliar su seguridad para proteger a sus clientes de los ataques, lo que plantea importantes desafíos.
Los ciber-criminales innovan y adaptan continuamente sus técnicas por lo que las soluciones actualmente disponibles en el mercado son ineficaces a la hora de proteger contra estas amenazas emergentes.
Las soluciones tradicionales de protección contra el software malicioso no funcionan, ya que aplican un enfoque basado en listas negras, que pueden detectar amenazas una vez que se conocen, pero suelen pasar por alto las emergentes.
Es fundamental tener herramienta que puedan mapear el comportamiento de nuestros clientes permitiendo tener modelos, que cuenten con la posibilidad de procesar la mayor cantidad de datos posible y puede detectar cualquier anomalía e interrelación, incluso aquellas que resultan imperceptibles para el ser humano, las anomalías pueden ser señal de una posible apropiación
de cuentas.
Como pueden ver la tecnología permite tener niveles razonables de Seguridad Movil ,pero en su implementación es importante que los Bancos trabajen al interno en una visión integral digital , un cambio cultural que permita el diseño de estos nuevos procesos con una nueva visión y por supuesto nada será posible si no se realiza un trabajo en conjunto con los miembros del ecosistema para crear un sistema Global e integrado para reducir el riesgo y contribuir a la experiencia cliente. La seguridad adecuada en las transacciones de banca móvil no será posible sin la cooperación entre los bancos, proveedores de telecomunicaciones, redes de pago y los comerciantes, si este trabajo es correctamente aplicado esta experiencia digital del cliente definitivamente tendrá una repercusión directa sobre su Lealtad.
Si bien aún falta mucho más desarrollo de la Banca Movil en America Latina, las pruebas indican que estos beneficios pueden ser totalmente reales. Según TowerGroup el costo promedio por transacción del canal Banca Movil en los Estados Unidos representa el dos por ciento de los costos de las transacciones realizadas en sucursales.
El futuro de la Banca Digital ya está entre nosotros y tenemos que ser parte de este cambio, el futuro es hoy y es muy importante recordar: “La Trasformación Digital no es adopción de Tecnología. Es un cambio cultural, humano; de los procesos operativos y de negocio …habilitados por la tecnología”.
