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Si bien es cierto que la crisis del coronavirus (COVID-19) ha perjudicado de manera directa el avance de las economías en el mundo, el uso de los pagos en tiempo real o pagos en línea sigue avanzando. A nivel mundial al igual que en toda América Latina, la crisis sanitaria ha generado una necesidad mucho más contundente del porqué se necesitan los Pagos en línea. Ahora más que nunca, las personas, las empresas necesitan la posibilidad de gestionar sus fondos de manera más rápida y con la menor necesidad de contacto con otras personas.
Las acciones necesarias para avanzar son variadas de un país a otro, Argentina, Brasil, Chile y México tienen un camino mucho más avanzado; otros países como Colombia y Perú, han comenzado el proceso, pero aún tienen un camino largo que recorrer.
El entorno actual y las nuevas necesidades.
Si es verdad que, en los últimos años, el término e-commerce ha ido adquiriendo cada vez más importancia en todo el mundo.
Es en Latinoamérica donde luego de la aplicación de las medidas estrictas de confinamiento en respuesta a la emergencia sanitaria derivada de la aparición del COVID-19 si inicio un crecimiento sin precedentes de las ventas en línea, marcando un antes y un después en el mercado del comercio electrónico en la región.
Podemos ver en los datos publicados por Statista Digital Market Outlook, en 2019, Brasil y México fueron los claros líderes latinoamericanos en ventas online, facturando más de 17.000 millones y 14.000 millones de dólares estadounidenses, respectivamente.
Si bien es cierto los países mencionados continuarían liderando el E-Commerce en la región, se pronostica que otras economías experimenten un crecimiento mucho más rápido. Según las previsiones, se espera que las ventas de comercio electrónico en Argentina crezcan un 153% entre 2019 y 2024, comparado con un 121% en Perú.
La seguridad y la prevención de fraude toma una relevancia ante el crecimiento abrumador del E-Commerce todos los años crecen las amenazas. The Internet Crime Complaint Center, una institución dirigida por el FBI, registra en 2020 un 30% de crecimiento con respecto al 2019. Sin embargo, el centro recopila solamente los casos denunciados de forma oficial, por lo que hay que imaginar un porcentaje de amenazas en las sombras que de todas formas abulta la estadística.
Si embargo la tendencia en los crímenes más registrados es clara, los ataques más costosos se componen de tres que incluyen técnicas de ingeniería social:
- Fraudes que comprometen a un correo electrónico corporativo (BEC, por sus siglas en inglés): Los BEC normalmente atacan a empleados previamente identificados que posean acceso a sistemas o datos útiles para los criminales en una nueva realidad donde se impone el Home Office este fraude ha venido creciendo.
- Fraude mediante romance/confianza: Este tipo de fraudes intentan enamorar o ganarse la confianza de la víctima mediante contacto reiterado y por diversos medios para obtener acceso a sus cuentas/dispositivos, o para obtener datos privados, ya sean personales o corporativos.
- Spoofing: Los ataques de Spoofing pueden incluir elementos digitales falsos más sofisticados, como sitios web, correos electrónicos corporativos o bots. Muchas veces el Spoofing es utilizado de forma muy dirigida con el fin de obtener información útil para realizar fraudes más valiosos y complejos.
Latinoamérica y su relación con los Pagos en Línea
El estado de los pagos en línea en Latinoamérica está evolucionando de manera muy rápida y aunque las empresas financieras tradicionales, las Fintechs y los jóvenes consumidores están impulsando el cambio, la falta de uniformidad en torno a los estándares de pago y la participación del gobierno
están obstaculizando el progreso y dificultando la adopción.
La regulación gubernamental obstaculiza el cambio en Latinoamérica, las grandes entidades y procesadores con capacidad de interconectarse solían monopolizar el negocio de los pagos. Hoy en día, las fintechs como Mercado Libre, Mercado Pago, y otros están entrando al mercado y creando muchos en distintos países de la región.
Muchos gobiernos de Latinoamérica están intentando liderar el estudio e implementación de regulación que permita una mayor adopción de herramientas de pagos en línea, sin embargo, no se puede afirmar que todo el esfuerzo corresponde a los gobiernos. Es aquí donde es importante definir que existen otros actores que condicionan la adopción de estos métodos de pago y su mayor penetración:
- Gobiernos y Bancos Centrales
- Fintechs
- Los bancos y sus plataformas digitales.
- Consumidores más jóvenes
Pagos modernos = Mejores negocios
Definitivamente la modernización del sistema de pagos genera una serie de beneficios que determinan un ecosistema que favorece el consolidar los negocios existentes y promover la aparición de nuevos negocios.
Beneficios para los bancos
Es natural que muchos bancos están preocupados porque los pagos en línea tienden a canibalizarán sus actuales líneas de negocios de POS y ATM. Del mismo modo preocupa los rediseños de los niveles de servicio y su respuesta a un mayor índice de fraudes.
Sin embargo, debemos tener claro que existen beneficios directos para los bancos estos incluyen:
• Mayor retención de clientes y cuentas nuevas
• Capacidad para proporcionar servicios adicionales, valiosos y de alta cobertura.
Beneficios para los gobiernos
La adopción de los pagos en línea ofrece a los gobiernos muchos beneficios, por ejemplo, los siguientes:
• Una vista mejorada y detallada de la economía en general
• Posibilidad de incrementar los ingresos fiscales
• Movimiento más rápido de dinero a través de las economías y a través de las fronteras.
• Materialización de la inclusión financiera y de las políticas socioeconómicas.
Beneficios para las empresas
La simplificación de los procesos comerciales de manera natural incrementara los volúmenes de venta adicionalmente pueden generar algunos otros beneficios:
• Una mejora considerable en el flujo de caja y liquidez
• Incremento de base de clientes que permite generar mayores y mejores estrategias de fidelización.
Beneficios para los Consumidores
Son muchos los beneficios que recaen en los consumidores luego de adoptar los servicios de los pagos en línea, generan mayor seguridad disminuye el riesgo de manejar efectivo considerando en esto incluso las nuevas medidas de distanciamiento provenientes de la problemática COVID19.
Dentro de otros beneficios están también:
• Costo reducido de servicios individuales
• Acceso inmediato a fondos
• Mayor seguridad.
Definitivamente la adopción de los pagos en línea genera un ecosistema digital completo, dándole un impulso al E-Commerce y aportando beneficios directos al mismo sector beneficios como:
• Escalabilidad: la tecnología permite responder a una demanda creciente al ser rápidamente adaptable a los cambios del mercado y de los usuarios.
• Rentabilidad: la tecnología para la adopción de los pagos en línea se ejecuta en un hardware básico que, como cualquier software básico, reduce los costos de procesamiento, generando grandes ahorros al permitir la integración y la facilidad de poder volver a usar los sistemas ya existentes.
• Flexibilidad: se incorpora fácilmente a las infraestructuras de pago existentes.
• Pagos globales sin fronteras: los pagos on line permiten que todo el ecosistema del E-commerce tenga un ámbito global extendiendo el campo de acción directa de todos los comercios y usuarios.
• Estándares de datos enriquecidos: los datos de pagos on line contienen datos enriquecidos y más estructurados que se pueden utilizar para mejorar las tasas de procesamiento directo, la gestión de fraudes y riesgos, y se pueden aprovechar para servicios de valor agregado.
El futuro digital ya no es el futuro, sino el presente las plataformas de comercio electrónico deben buscar ser amigables contar con las mejores interfases eso incluye contar con opciones de métodos de pago que permitan generar confianza y siempre debemos recordar: “La Trasformación Digital no es adopción de Tecnología. Es un cambio cultural, humano; de los procesos operativos y de negocio …habilitados por la tecnología”
